En los seguros de incendios, las primas pueden variar significativamente según la naturaleza y el tipo de material presente en la propiedad asegurada. Estas variaciones se reflejan en recargos y descuentos aplicados según la combustibilidad del material. A continuación, se clasifica el material en combustible y no combustible, y se detallan las implicaciones en términos de recargos y descuentos:
Materiales Combustibles
Los materiales combustibles son aquellos que pueden arder fácilmente y propagar un incendio. Su presencia generalmente conlleva recargos en las primas de seguros de incendios debido al mayor riesgo.
Madera
- Naturaleza: Material orgánico, altamente inflamable.
- Recargo: Alto recargo debido a la facilidad con la que arde y contribuye a la propagación del fuego.
- Papel y Cartón:
Naturaleza: Material orgánico, altamente inflamable.
Recargo: Alto recargo por su capacidad de encenderse rápidamente y aumentar la intensidad del fuego.
Textiles (Algodón, Lana):
- Naturaleza: Materiales orgánicos, inflamables.
- Recargo: Recargo moderado a alto, dependiendo del tipo de tejido y su tratamiento (ignífugo o no).
Plásticos:
- Naturaleza: Material sintético, inflamable.
- Recargo: Variable, generalmente alto, ya que algunos plásticos pueden emitir humos tóxicos al quemarse.
Combustibles Líquidos (Gasolina, Aceites):
- Naturaleza: Materiales líquidos, altamente inflamables.
- Recargo: Muy alto recargo debido a la extrema facilidad de ignición y alta velocidad de propagación del fuego.
Materiales No Combustibles
Los materiales no combustibles son aquellos que no arden fácilmente y no contribuyen significativamente a la propagación del fuego. Su presencia generalmente conlleva descuentos en las primas de seguros de incendios debido al menor riesgo.
Hormigón
- Naturaleza: Material inorgánico, no combustible.
- Descuento: Alto descuento, ya que el hormigón no se quema y proporciona una barrera eficaz contra el fuego.
Ladrillo
- Naturaleza: Material inorgánico, no combustible.
- Descuento: Moderado a alto descuento, similar al hormigón, contribuye a la resistencia al fuego.
Metales (Acero, Aluminio)
- Naturaleza: Material inorgánico, no combustible.
- Descuento: Variable. El acero ofrece un buen descuento por su alta resistencia al fuego, aunque puede perder resistencia estructural a altas temperaturas.
Vidrio
- Naturaleza: Material inorgánico, no combustible.
- Descuento: Descuento moderado, ya que el vidrio no arde, aunque puede romperse con el calor.
Fibra de Vidrio
- Naturaleza: Material compuesto, no combustible.
- Descuento: Moderado descuento, dado que no arde, aunque puede derretirse y no proporciona soporte estructural.
Aplicación de Recargos y Descuentos de incendio
Las aseguradoras evalúan la composición de los materiales presentes en la propiedad para determinar los recargos y descuentos aplicables. Este análisis puede incluir:
- Construcción de la Edificación: Materiales utilizados en la estructura (paredes, techos, pisos).
- Contenido de la Propiedad: Materiales presentes en el interior (mobiliario, equipos, mercancías).
- Medidas de Seguridad: Sistemas de detección y supresión de incendios (extintores, rociadores, alarmas). Descuento , seguridad o protección .
Depende de la agravación del riesgo , tipo de seguro, tipo de materiales , inflamables o no , tipo de construcción , naturaleza del objeto asegurado .
ESTRUCTURA
E1 : Hormigón armado , metálica protegida, ladrillo ( no combustible ) .
E2 : Metálica No protegida , elementos combustibles no superan el 30% de la edificación .
E3 : Más del 30% son combustibles.
CUBIERTA
C1 . 90% tejas, pizarra, ladrillo y NO COMBUSTIBLES.
C2 : Madera , paja, materiales combustibles supera el 10% de la cubierta.
CERRAMIENTOS MUROS
M1 : 90 % Ladrillo , bloques , piedra y materiales incombustibles.
M2 : Muros cortina , firbocemento , madera, plástico superior a M1.